¡No puedo obtener un préstamo porque mis ganancias son
insuficientes! ¿Y ahora qué?
Por Tom Copeland. Publicado con su permiso.
Traducido por Fernando
Olmedo, focalerta@yahoo.es
Es extremadamente difícil conseguir un préstamo bancario en estos tiempos
económicamente difíciles. Es aún más difícil para los proveedores de cuidado
infantil familiar.¿Por qué? Debido a que los bancos determinan si un proveedor de cuidado infantil puede darse el lujo de pagar un préstamo examinando sus beneficios. Esto se muestra en la línea inferior del formulario del IRS Schedule C Profit or Loss From Business
Debido a que muchos proveedores de cuidado infantil no consiguen un buen beneficio, a menudo se rechaza su solicitud de préstamo.
¿Hay algo que un proveedor de cuidado infantil pueda hacer para aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo para comprar, mejorar o refinanciar su casa? Sí.
Su Schedule o anexo C no es una representación exacta de su capacidad para pagar el préstamo. Esto se debe a que hay una serie de gastos en este formulario que no representan pagos que haya realizado ese año.
El primer tipo es la
depreciación. Cuando usted compra un artículo y lo deprecia o amortiza
(muebles, electrodomésticos, computadoras, mejoras en el hogar, etc.), está
distribuyendo su costo como una deducción de negocios anual durante un
determinado número de años. El importe de los gastos de depreciación que se muestran
en el Anexo C no representa ningún gasto real en ese año.
Por lo tanto, no deben considerarse como gastos en el momento de solicitar un préstamo. Estos gastos de depreciación aparecen en el Anexo C, línea 13. Al solicitar un préstamo, la cantidad de esta línea se debe restar de sus gastos, lo que a su vez aumentará su beneficio.
El segundo tipo de gastos son los gastos de su casa, que aparecen en la Forma 8829 Gastos por el uso comercial de su hogar (Form 8829 Expenses for Business Use of Your Home). Tal vez el mayor gasto en el Formulario 8829 es la depreciación de su casa (línea 41). Este gasto existe incluso cuando usted no está en el negocio. Por lo tanto, no debe ser incluido en el Anexo C al aplicar para un préstamo, ya que no se paga con los ingresos de su negocio.
Además de la depreciación, se debe eliminar la parte de negocios de los gastos de su casa del anexo C, línea 30.
Después de eliminar los gastos de depreciación y de la casa del anexo C, su beneficio será mayor, y esto puede hacer la diferencia en la calificación para un préstamo.
Estado de Flujos de Efectivo
Si el empleado del banco no tuviera en cuenta su revisión de; Anexo C, el siguiente paso es preparar una declaración de flujo de caja mensual. Esta declaración muestra las fuentes de sus ingresos mensuales y una lista de sus gastos mensuales. Esta declaración no incluye los gastos de depreciación o no empresariales (por ejemplo, los gastos de su casa).
Puede descargar una plantilla de flujo de caja libre tomada de mi Family Child Care Business Planning Guide. Haga clic en la solapa "Componentes Web".
Los funcionarios del Banco son más propensos a aceptar un estado de flujos de efectivo, aunque aún tenga que explicar por qué esto es un mejor reflejo de su capacidad para pagar el préstamo, que su Anexo C.
No se rinda si un banco le rechaza. Vaya al siguiente. Una cooperativa de crédito o un banco de la vecindad puede ser más receptivo a su solicitud de préstamo que un banco grande.
¿Qué ha hecho que marcó la diferencia al solicitar un préstamo?
Para más
información, véase mi libro Family Child Care Business Planning Guide
Planificación.
Copyright 2011, Tom Copeland, www.tomcopelandblog.com
I Can't Get a Loan Because My Profit is Too Small! Now What?
By Tom Copeland, posted with permission.
It's extremely difficult to get a bank loan in these tough financial times. It's even harder for family child care providers.
Why? Because when banks are determining if a child care provider can afford
to pay back a loan, they will look at the child care provider's profit. This is shown on the bottom line of IRS Form Schedule C Profit or Loss From Business.
Since many child care providers do not make a large profit, they are often turned down for a loan.
Is
their anything a child care provider can do to improve her chances of
getting a loan to buy, improve, or refinance their home? Yes.
Your
Schedule C profit is not an accurate depiction of your ability to pay
back a loan. This is because there are a number of expenses on this form
that do not represent payments you made that year.
The
first type is depreciation. When you buy an item that you depreciate
(furniture, appliances, computers, home improvements, etc.), you spread
the cost as a business deduction each year over a number of years. The
amount of
depreciation expenses that are shown on your Schedule C do not
represent any actual expense to you for that year.
Therefore,
they should not be counted as an expense when applying for a loan.
These depreciation expenses appear on Schedule C, line 13. When applying
for a loan, the amount on this line should be subtracted from your
expenses, which will then increase your profit.
The second type of expenses are your house expenses that appear on Form 8829 Expenses for Business Use of Your Home.
Perhaps the biggest expense on Form 8829 is house depreciation (line
41). These expenses exist even when you are not in business. Therefore,
they shouldn't be included on Schedule C when applying for a loan
because they aren't paid out of your business income.
In addition to depreciation, you should remove the business
portion of your
house expenses from Schedule C, line 30.
After removing depreciation and house expenses from Schedule C, your profit will be larger and this may make a difference in qualifying for a loan.
Cash Flow Statement
If your bank officer won't consider your revised Schedule C, your next step is to prepare a monthly cash flow statement. This statement shows the sources of your monthly income and a listing of your monthly expenses. This statement would not include depreciation or non-business expenses (such as your house expenses).
You can download a free cash flow template taken from my book Family Child Care Business Planning Guide. Click on the tab "Web Components."
Bank officers are more likely to accept a cash flow statement, although you may still need to explain why this is a better reflection of your ability to pay back a loan than your Schedule C.
Don't give up if one bank turns you down. Go to the next one. A credit union or neighborhood bank may be more receptive to your loan application than a big bank.
What did you do that made a difference when you applied for a loan?
Image credit: loanpac.com
For more information, see my book Family Child Care Business Planning Guide.
Copyright 2011, Tom Copeland, www.tomcopelandblog.com
