El
costo del seguro de responsabilidad civil empresarial es dinero bien gastado
Por Tom Copeland, publicado con su permiso.
Traducido por Fernando Olmedo, focalerta@yahoo.es
La última semana una proveedora me llamó
llorando porque había perdido su licencia.
Su perro mordió a un niño en su programa (sin
lesiones graves) cuando ella se volvió unos segundos. El investigador de la
policía llegó a la conclusión de que fue un accidente.
Pero su supervisor suspendió su licencia de
todos modos, y la proveedora está apelando su decisión. Dado que este es un
asunto serio, yo la recomendé que contratara a un abogado para su defensa.
También le pregunté si tenía un seguro de responsabilidad empresarial, porque
algunas pólizas de seguros ofrecen dinero para un abogado en estas situaciones.
Ella no tenía el seguro. Ella es soltera, cuida
sólo niños subsidiados, no tiene otro dinero que una pensión de 90 dólares al
mes y no puede permitirse el lujo de contratar a un abogado. Le aconsejé
algunas organizaciones que podrían proporcionarle ayuda legal gratuita.
Con los años he conocido a muchas proveedoras
en situaciones similares que se enfrentan a la pérdida de su licencia, y
tuvieron que pagar miles de dólares para los gastos médicos de un niño, o una
demanda de los padres. Véase mi artículo "los riesgos reales del cuidado
infantil familiar." ("The Real Risks in Family Child Care." )
Nota: no todas las pólizas pagarán la defensa legal para apelar una acción de
retirada de licencia.
Seguro
de responsabilidad civil para negocios.
Estas son todas las situaciones en las que
las proveedoras que tienen seguro de responsabilidad empresarial (business
liability insurance ) podrían obtener ayuda y no preocuparse
de pagar dinero a los padres.
Pero, es una tragedia que la mayoría de las
proveedoras de cuidado infantil en el hogar no tienen seguro de responsabilidad
empresarial.
Quizás la mayor razón por la cual las
proveedoras de cuidado infantil no tienen este seguro es porque creen que no
pueden permitirse el gasto.
¿Qué cuesta este seguro? $ 400, $ 500, $
1,000, o ¿más por año?
El costo del seguro de responsabilidad
empresarial variará en función de tres factores principales: el estado y
municipio en que vive, la cantidad y el tipo de cobertura que usted contrata, y
el número de niños a su cuidado.
Entré en contacto con varios agentes de
seguros en todo el país y aquí están algunos ejemplos de lo que cubren y los
costos anuales de seguros:
* Wisconsin – cobertura de $ 1 millón por
accidente; por agregado, $2 millones; $ 10,000, por abuso sexual infantil,
atención médica y cobertura de responsabilidad profesional; coste anual total
por un grupo de 12 niños: $ 585
* Pennsylvania – cobertura de $ 1 millón por
accidente / $3 millones por agregado; $ 5,000 de responsabilidad profesional, $
300.000 por abuso sexual y atención médica; para 8 niños, $ 680; coste anual total
para grupos de14 niños, $ 945
* Indiana – cobertura de $ 1 millón por
accidente /$ 3millones por agregado; $ 10.000 de atención médica; $ 1millón por
abuso sexual infantil; $ 1 millón de responsabilidad profesional; $ 20,000 por
la propiedad de la empresa; coste anual total para grupos de 12 niños: $ 653
* Washington – cobertura de $ 1 millón por
accidente / $ 3 millones por agregado y responsabilidad profesional; el abuso
sexual infantil $ 50.000; $ 5,000 atención médica; coste anual total para grupos
de 12 niños: $ 560
* Minnesota – cobertura de $ 500,000 / $ 1
millones; $ 500.000 abuso sexual infantil; $ 500.000 de responsabilidad
profesional; $ 10.000 atención médica con cobertura de perros y gatos; coste anual
total para grupos de 12 niños: $ 573
Como se puede ver, los costos pueden variar.
Y puede ser difícil comparar las pólizas cuando ofrecen diferentes coberturas.
Usted debe elegir una póliza basada en lo que cubre, no en su costo. Usted
puede esperar que cuanto más cubre su póliza, mayor será su costo.
Por ejemplo, en California se puede obtener
una póliza que cubre $ 500.000 por incidente / $ 500,000 agregada y cuesta $
426 para 8 niños. Si duplica la cobertura sólo costaría 152 de más. Eso es un
pequeño precio a pagar por un extra de medio millón de dólares de cobertura.
Véase mi artículo, "cuando intentar ahorrar 8,25 dólares al mes es un
error." ("When Trying to Save $8.25 a Month is a Mistake.")
Yo recomiendo que usted pague tanto en el
seguro como pueda permitirse. Idealmente, usted debe tener $ 1 millón por accidente
(máximo de pago para cada incidente) y $ 3 millones de agregada (pago máximo por
la vigencia de la póliza). También busque cobertura de responsabilidad
profesional, el abuso sexual infantil, y los gastos médicos. Consulte este
artículo (article)
para una lista de verificación de coberturas.
Su póliza de seguro de propietario de
vivienda no cubre los accidentes que ocurren mientras cuida los niños.
Pagar
por el Seguro
Creo firmemente que todas las proveedoras de
cuidado infantil deben tener seguro de responsabilidad empresarial. Pagar por ello
es un costo de negocios. Usted puede deducir el 100% de este costo como un
gasto de negocio. Por lo tanto, si usted está en el tramo impositivo del 30% y
la póliza cuesta $ 585, el costo real después de impuestos es de $ 410. Eso es
igual a $ 1.10 por día.
Muchas compañías de seguros permitirán pagar
las primas de forma mensual o trimestral. Algunas proveedoras transmiten parte
de los costos de las primas a los padres. Si su póliza cuesta $ 600 y usted
cuida de seis niños, se puede pedir a los padres un extra de $ 50 cuando haya
que pagar la prima anual, y esto podría reducir el costo en $ 300 ($ 210
después de impuestos).
Los padres pueden estar dispuestos a ayudar a
pagar por este seguro porque saben que cubrirá sus gastos médicos si su hijo es
herido.
He publicado un directorio de seguro (insurance
directory) donde se pueden encontrar numerosas
compañías que ofrecen seguros en su estado.
No deje que unos pocos cientos de dólares le
alejen del camino de la protección propia y la de su negocio de desastres
financieros.
Doy gracias a los siguientes agentes de
seguros: Dębe Marofsky, Affiliated
Insurance; Don Morgan, Morgan Insurance; Bet Jones, First Choice
Insurance Services; Kristi Olsen, Freisinger Insurance;
y Jordan Silverman, DCI Insurance..
Tom Copeland - www.tomcopelandblog.com
Crédito de la imagen:
www.enhancedinsurance.com
Para más información sobre el seguro
de responsabilidad empresarial, vea mi libro Family Child Care Legal & Insurance Guide.
The Cost of Business Liability Insurance Is Money Well
Spent
By Tom Copeland. Posted with permission.
Last
week a provider called me in tears because she had lost her license.
Her dog bit a child in her program (with no serious
injury) when her back was turned for ten seconds. The police investigator
concluded that it was an accident.
But her licensor suspended her license anyway and the
provider is now appealing her decision. Since this is a serious matter, I
recommended that she hire an attorney to defend her. I asked her if she had
business liability insurance because some insurance policies provide money for
a lawyer in these situations.
She didn't have the insurance. She is single, cares
only for subsidized children, has no money other than a $90 a month pension and
can't afford to hire a lawyer. I referred her to some organizations that might
be able to provide free legal help.
Over the years I have heard from many other providers
in similar situations who face the loss of their license, paying thousands of
dollars for a child's medical expenses, or a lawsuit from parents. See my
article "The Real Risks in Family Child
Care." Note: not all policies will pay for
legal defense to appeal a negative licensing action.
Business Liability Insurance
These are all situations where providers who
have business liability insurance could
get help and not have to worry about paying out money to parents.
But, it's a tragedy that a majority of family child
care providers do not have business liability insurance.
Perhaps the biggest reason why child care providers
don't have this insurance is because they don't feel they can afford the cost.
What does this insurance cost? $400, $500, $1,000, or
more per year?
The cost of business liability insurance will vary
depending on three main factors: the state and town you live in, the amount and
type of coverage you purchase, and the number of children in your care.
I contacted several insurance agents around the
country and here are some examples of annual policy costs:
* Wisconsin - $1 million per occurrence/$2 million
aggregate; $10,000 medical, child sexual abuse and professional liability
coverage; 12 children: $585
* Pennsylvania - $1 million per occurrence/$3 million
aggregate; $5,000 medical, professional liability, $300,000 child sexual abuse;
8 children: $680; for 14 children $945
* Indiana - $1 million per occurrence/$3 million
aggregate; $10,000 medical; $1 million child sexual abuse; $1 million
professional liability; $20,000 business property, 12 children: $653
* Washington - $1 million per occurrence/$3 million
aggregate, professional liability, $50,000 child sexual abuse; $5,000 medical;
12 children: $560
* Minnesota - $500,000/$1 million; $500,000 child
sexual abuse; $500,000 professional liability; $10,000 medical; dog and cat
coverage; 12 children: $573
As you can see, the costs can vary. And it can be hard
to compare policies when they offer different coverages. You should be choosing
a policy based on what it coverage, not on its cost. You can expect that the
more your policy covers the higher will be its cost.
For example, in California you can get a policy that
covers $500,000 per occurrence/$500,000 aggregate and costs $426 for 8
children. If you doubled the coverage it would cost you only $152 more. That's
a small price to pay for an extra half million dollars of coverage! See my
article, "When Trying to Save $8.25 a Month
is a Mistake."
I recommend that you get as much insurance as you can
afford. Ideally, you should have $1 million per occurrence (maximum pay out for
each incident) and $3 million aggregate (maximum pay out for the life of the
policy). You also want coverage for professional liability, child sexual abuse,
and medical expenses. See this article for
a checklist of coverages.
Your homeowner's insurance policy will not cover you
for any accidents that happen while caring for children.
Paying for Insurance
I strongly believe that all child care providers
should have business liability insurance. Paying for it is a cost of doing
business. You can deduct 100% of this cost as a business expense. So, if you
are in the 30% tax bracket and the policy costs $585, your actual cost after
taxes is $410. That's equal to $1.10 per day.
Many insurance companies will allow you to pay the
premiums on a monthly or quarterly basis. Some providers pass on part of the
premium costs to parents. If your policy cost $600 and you care for six
children, you could ask parents to pay an extra $50 when the annual premium
came due and this would reduce your cost to $300 ($210 after taxes).
Parents may be willing to help pay for this insurance because
they know it will cover their medical costs if their child is every injured.
I've posted an insurance directory above
where you can find a number of companies who offer insurance in your state.
Don't let a few hundred dollars get in the way of
protecting yourself and your business from financial disaster.
Thanks to the following insurance agents: Debe
Marofsky, Affiliated Insurance;
Don Morgan, Morgan Insurance;
Beth Jones, First Choice Insurance Services;
Kristi Olsen, Freisinger Insurance;
and Jordan Silverman, DCI Insurance.
Tom Copeland - www.tomcopelandblog.com
Image credit: www.enhancedinsurance.com
For
more information about business liability insurance, see my bookFamily Child Care Legal & Insurance
Guide.