Money for your retirement. Dinero para su jubilación

 "Ahora que tengo un poco de dinero para la jubilación, ¿qué hago con él?"

Por Tom Copeland, publicado con su permiso

Traducido por Fernando Olmedo, focalerta@yahoo.es 

La mayoría de las proveedoras de cuidado infantil en el hogar no se sienten totalmente satisfechas con las inversiones que hacen con sus ahorros para la jubilación.

A menos que usted pierda un montón de tiempo investigando diferentes opciones de inversión, puede ser un problema angustioso decidir qué hacer con su dinero.

Si usted no sabe mucho acerca de invertir, en  este artículo ofrezco una sencilla explicación para saber qué hacer para empezar. Más tarde puede obtener más información y cambiar en sus inversiones.

Al invertir para la jubilación usted desea minimizar el riesgo y maximizar el beneficio. Para ello es necesario tener un equilibrio adecuado de los dos principales tipos de inversiones - las inversiones de renta fija y las acciones de renta variable.

Las inversiones de renta fija son como pagarés;  incluyen bonos, fondos del mercado monetario y certificados de depósito (CD). La entidad de una empresa o el gobierno promete un reembolso de su inversión en una fecha determinada en el futuro con una tasa fija. El interés que gana en estas inversiones son relativamente bajos, pero también tienen un riesgo relativamente bajo.

Las acciones son inversiones en la que usted asume cierta propiedad de un activo, como una empresa en la que usted compra acciones. Estas inversiones incluyen acciones y bienes raíces. Las acciones tienen un alto potencial de interés y un alto potencial de riesgo.

¿Quiere un poco de cada tipo de inversión? No es buena idea poner todo su dinero en activos de renta fija debido a que su beneficio será demasiado bajo para combatir la inflación.

Tampoco lo es poner todo su dinero en la renta variable, ya que su valor puede disminuir abruptamente justo en el momento de su jubilación.

Así que, ¿cuál es la mejor combinación de estos dos tipos de inversiones?

Aquí hay dos opciones simples:

Opción # 1

60% in el Vanguard Total Stock Market Index Investor Shares Fund

40% in el Vanguard Total Bond Market Index Investor Shares Fund

Opción # 2

45% in the Vanguard Total Stock Market Index Investor Shares Fund

25% in the Vanguard Total Bond Market Index Investor Shares Fund

10% in the Vanguard REIT Index Investor Shares Fund

20% in the Vanguard Total International Stock Index Fund

He aquí por qué he seleccionado estas opciones: Obtenga la más amplia  selección posible de la bolsa de valores, invirtiendo en un fondo total de mercado de valores que invierte en una muestra representativa de todas las empresas. Usted está reduciendo el riesgo de la renta variable mediante la compra en todo el mercado de valores.

Para conseguir la mayor selección posible de bonos, invierta en un fondo de mercado total que compra los diferentes tipos de bonos (a corto plazo, a largo plazo).

Invierta en fondos de índice, porque estos tienen las comisiones de gestión más bajas. El factor más importante que determinará el rendimiento de un fondo es los costos anuales del Fondo, de acuerdo con un estudio realizado en 2004 por parte de Standard & Poor 's, en una fiable investigación de la inversión. Desde entonces, las conclusiones básicas de este estudio no han sido desmentidas.

La elección acerca de qué parte de su dinero poner en renta fija y renta variable puede ser influenciada por su edad, su disposición a tomar riesgos, su salud, y otras circunstancias personales. Mis sugerencias anteriores son un punto de partida.

Vea mi artículo "Where Should I Invest My Money For Retirement?" ("¿Dónde debo invertir mi dinero para la jubilación?") para una discusión detallada de dónde invertir y por qué usted debe invertir en fondos de índice.

Nota: Yo opté por usar la compañía Vanguard en mis opciones, ya que es la empresa más grande de investigación que ofrece el mayor número de opciones para los fondos de índice. Aquí hay otras tres compañías que ofrecen muchos fondos de índice. He enumerado los nombres de sus fondos que son lo mismo que la opción # 1:

Fidelity: Spartan Total Market Index Fund and Fidelity U.S. Bond Market Index

Charles Schwab: Schwab Total Stock Market Index and Schwab Total Bond Market Fund

T. Rowe Price: Total Equity Market Index and U.S. Bond Index

Resumen

¿No sabe mucho acerca de la inversión? Elija la opción # 1.

Si usted conoce un poco más acerca de la inversión y desea diversificar más, seleccione la opción # 2.

Precaución: no invierta en algo si no lo entiende. Mi Opción # 1 es muy básica, pero si usted no lo entiende, no lo haga. Comience a aprender acerca de la inversión para la jubilación para que pueda tomar decisiones fundamentadas más tarde.

Tom Copeland - www.tomcopelandblog.com  

Crédito de la imagen: www.quizzle.com

Para tener más información acerca de las inversiones, vea mi libro Family Child Care Money Management and Retirement Guide.

"I've Got Some Money Saved for Retirement: Now Where Do I Put It?"

By Tom Copeland, posted with permission

Most family child care providers are not comfortable with choosing investments for their retirement.

Unless you are spending a lot of time researching various investment options, it can be daunting to try and decide what to do with your money.

If you are someone who doesn't know much about investing, this article offers my simple explanation for what to do to get started. Later you can learn more and make changes to your investments.

When investing for retirement you want to minimize your risk and maximize your return. To do that you need to have a proper balance of two major kinds of investments - fixed income investments and equities.

Fixed income investments are like IOUs; they include bonds, money market funds and certificates of deposit(CDs). A company or government entity promises to pay you back your investment at a certain date in the future with a fixed rate of return. The interest you earn on these investments are relatively low, but they also have a relatively low risk.

Equities are investments in which you assume some ownership of an asset, such as a company in which you buy shares. These investments include stocks and real estate. Equities have a potential high return and a potential high risk.

You want some of each type of investment. You don't want to put all of your money into fixed income assets because your return will be too low to beat inflation.

You don't want to put all your money into equities because their value may decline abruptly just at the point when you want to start withdrawing money to live on.

So, what is the best mix of these two types of investments?

Here's two simple options:

Option #1

60% in the Vanguard Total Stock Market Index Investor Shares Fund

40% in the Vanguard Total Bond Market Index Investor Shares Fund

Option #2

45% in the Vanguard Total Stock Market Index Investor Shares Fund

25% in the Vanguard Total Bond Market Index Investor Shares Fund

10% in the Vanguard REIT Index Investor Shares Fund

20% in the Vanguard Total International Stock Index Fund

Here's why I selected these options: To get the broadest possible exposure to the stock market, invest in a total stock market fund that invests in a representitive sample of all companies. You are spreading the risk of equities by buying into the entire stock market.

To get the broadest possible exposure to bonds, invest in a total bond market fund that buys the various types of bonds (short term, long term).

Invest in index funds because these have the lowest management fees. The most important factor that will determine the performance of a fund is the annual costs of the fund, according to a 2004 study by Standard & Poor's, an investment research and rating firm. Since then the basic conclusions of this study have not been challenged.

Your choice about how much of your money to put into fixed income and equities can be influenced by your age, your willingness to take risks, your health, and other personal circumstances. My suggestions above are a starting point.

See my article "Where Should I Invest My Money For Retirement?" for a detailed discussion of where to invest and why you should invest in index funds.

Note: I chose to use the Vanguard company in my options because they are the biggest investiment company that offer the most choices for index funds. Here are three other companies that offer many index funds. I've listed the names of their funds that are the same as Option #1:

Fidelity: Spartan Total Market Index Fund and Fidelity U.S. Bond Market Index

Charles Schwab: Schwab Total Stock Market Index and Schwab Total Bond Market Fund

T. Rowe Price: Total Equity Market Index and U.S. Bond Index

Summary

Don't know much about investing? Choose Option #1.

If you are a little more knowledgeable about investing and want to diversify more, choose Option #2.

Caution: Don't invest in something if you don't understand it. My Option #1 is very basic, but if you don't understand it, don't do it. Begin to educate yourself about investing for retirement so you can make informed decisions later.

Tom Copeland - www.tomcopelandblog.com 

Image credit: www.quizzle.com

For more information about investing, see my book Family Child Care Money Management and Retirement Guide.

Ready for your retirement? ¿Listo para su retiro?

 

Test sobre la Jubilación.

Por Tom Copeland. Publicado con su permiso

Traducido por Fernando Olmedo, focalerta@yahoo.es 

La mayoría de los proveedores de cuidado infantil, como la mayoría de los contribuyentes, no están ahorrando lo suficiente para su jubilación.

Muchos no saben muy bien cómo preparar su jubilación.

Ponga a prueba sus conocimientos sobre la  jubilación con este pequeño test.

1) Los pagos del Seguro Social ¿qué porcentaje alcanzan de los ingresos corrientes del contribuyente?

a. 20%  b. 40%   c. 60%   d. 70%

2) Si una proveedora sólo trabajó en el cuidado de niños estaba durante quince años y tuvo una ganancia de más de $ 400 en nueve de los quince años, tendrá derecho a recibir beneficios del Seguro Social?

a. Sí  b. No

3) Usted puede comenzar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social a los 62 años. Si lo hace, usted recibirá beneficios más bajos que si se espera hasta que su plena edad de jubilación de 65, 66 o 67, dependiendo del año en que naciٕ. ¿En qué circunstancias puede comenzar a recibir los beneficios a partir de los 62 años?

a. Problemas continuos de mala salud.  b. Inmediato estrés financiero.  c. Historial de muerte temprana en su familia.  d. Todo lo anterior

4) Si usted no está ahorrando lo suficiente ahora para poder jubilarse a la edad de 66/67 ¿qué puedes hacer?

a. Trabajar más allá de los 66 años / 67 b. Ahorrar más ahora c. Vivir con menos en la jubilación d. Todo lo anterior

5) Si usted ahorra $ 35 por semana y gana un 8% al año en impuestos diferidos IRA, ¿cuánto va a tener dentro de veinte años?

a. $ 10,232 b. $ 15,741 c. $ 25.655  d. $ 37.143

6) ¿Puede un proveedor soltero que obteniene una ganancia de 75.000 dólares invertir tanto en un IRS SIMPLE y como en un Roth IRA cada año?

a. Sí  b. No

7) Si usted invierte en un fondo indexado, que tipo de estrategia de inversión está adoptando?

a. Pasivo b. Activo

Veamos las respuestas.

 

1) 40%. Por supuesto, la respuesta para usted puede ser diferente. Para averiguar la cantidad de beneficios del Seguro Social que recibirá cuando se jubile, vaya a www.socialsecurity.gov y eche un vistazo a su calculadora de beneficios. Ya que los beneficios del Seguro Social no completan todo el dinero que necesitará para la jubilación, usted necesitará otras fuentes de ingresos para la jubilación: los ingresos de sus inversiones, el ingreso inicial de jubilación, otros.

2) No. Hay que trabajar por lo menos diez años para tener derecho a recibir beneficios del Seguro Social.

3) D. Por cada año que cobra los beneficios del Seguro Social antes de su plena edad de jubilación de 65, 66 o 67, sus beneficios disminuirán. Por ejemplo, si usted comienza apercibir  beneficios a los 62 años, estos van a ser alrededor del 25% menos que si se espera a alcanzar 63 años de edad. Por lo tanto, antes de decidir cuándo comenzar a percibir los beneficios de Seguro Social, usted debe consultar con su oficina local del Seguro Social o con un asesor financiero que le puede asesorar.

4) D. La mayoría de los proveedores no han ahorrado lo suficiente para ser capaces de mantener su nivel de vida actual, apoyándose en la Seguridad Social y el interés de sus inversiones. Por lo tanto, todas estas opciones son viables. Otras posibilidades pueden ser: mudarse a una casa menos costosa, recibir una herencia o cambiar su trabajo a uno que paga más.

5) C. 25.655 dólares Incluso una pequeña cantidad de dinero puede crecer rápidamente con el tiempo. Esto significa que nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar dinero para su jubilación.

6) A. Todos los proveedores tienen derecho a crear y contribuir a un IRA SIMPLE (sin importar sus ingresos). Usted puede dejar de lado hasta $ 12,000 de su beneficio en el impuesto diferido de IRA (límite 2013). Usted puede contribuir con un extra de $ 2,500 si tiene 50 años o más. La fecha límite para el establecimiento de un IRA SIMPLE es el 30 de septiembre. Proveedores solteros están capacitados para contribuir a un Roth IRA si su beneficio es menos de $ 112.000; proveedoras casadas pueden contribuir si el ingreso bruto ajustado de su familia es menor a $ 173.000. Usted puede contribuir con un máximo de 5.500 dólares por persona a una Roth IRA en 2013. Si usted tiene 50 años o más, usted puede contribuir un extra de $ 1.000. Puede crear y contribuir a un Roth IRA antes del 15 de abril.

7) A. inversión Índice significa que usted está invirtiendo en un fondo que identifica las inversiones específicas y se aferra a ellos indefinidamente. Por ejemplo, un fondo índice S & P invierte y se aferra a las 500 mayores empresas estadounidenses que componen el S & P 500. Inversión activa es cuando el gerente de un fondo compra y vende diversas participaciones en todo el año. Por ejemplo, el Fondo XYZ podría consistir en inversiones en treinta empresas diferentes en el inicio del año, pero el egrete podría comprar acciones de otras diez empresas durante el año y vender las inversiones de otras siete empresas. Una estrategia de inversión pasiva dará lugar a las comisiones de gestión más bajas debido a menores costos de transacción e impuestos. Por lo tanto, la mayoría de los fondos de índice le ganará en rendimientos a los fondos de activos gestionados a través del tiempo.

¡Evalúese usted mismo!

0 correctas - Es hora de empezar a prestar atención a la planificación de su jubilación!

1-3 correctas - ¡Buen comienzo!

4-6 correctas -  ¡Excelente!

7 correctas - Usted es un maestro!

Crédito de la imagen: www.ifa-fiv.org

Para obtener más información, véase mi libro Family Child Care Money Management and Retirement Guide

www.tomcopelandblog.com

Retirement Quiz

By Tom Copeland. Posted with permission

Most family child care providers, like most taxpayers, are not saving enough for their retirement.

Many do not have a good understanding of how to plan for their retirement. 

 

Test your retirement knowledge by taking this short quiz.

 

1) Social Security payments will replace approximately what percentage of the current earnings of the average taxpayer?

a. 20% b. 40% c. 60% d. 70%

 

2) If a provider's only work was doing child care for fifteen years and she had a profit over $400 for nine of those fifteen years, would she qualify to receive Social Security benefits?

a. Yes b. No

 

3) You can start receiving Social Security retirement benefits at age 62. If you do so you will receive lower benefits than if you waited until your full retirement age of 65, 66, or 67 depending on when you were born. Under what circumstances might you take benefits starting at age 62?

a. Current bad health b. Immediate financial stress c. History of early death in your family d. All of the above

 

4) If you aren't saving enough now to be able to retire at age 66/67 what can you do?

a. Work beyond age 66/67 b. Save more now c. Live on less in retirement d. All of the above

 

5) If you save $35 a week and earn 8% a year in a tax deferred IRA, how much will you have in twenty years?

a. $10,232 b. $15,741 c. $25,655 d. $37,143

 

6) Can a single provider making a profit of $75,000 invest in both a SIMPLE IRS and a Roth IRA each year?

a. Yes b. No

 

7) If you invest in an index fund you are adopting what type of an investment strategy?

a. Passive b. Active

 

Answers:

 

1) 40%. Of course the answer for you may be different. To find out how much Social Security benefits you will receive when you retire, go to www.socialsecurity.gov and check out their benefits calculator. Because Social Security benefits will not replace all of the money you will need for retirement, you need to identify other sources of retirement income: income from your investments, earned income in retirement, other.

2) No. You must work at least ten years to qualify to reecive Social Security benefits.

3) D. For each year you take Social Security benefits before your full retirement age of 65, 66 or 67, you benefits will decrease. For example, if you start claiming benefits at age 62, they will be about 25% less than if you waited until you were age 63. Therefore, before deciding on when to start taking Social Security benefits you should consult with your local Social Security office or with a financial advisor who can advise you.

4) D. Most providers will not have saved enough to be able to maintain their current standard of living by relying on Social Security and the interest on their investments. Therefore, all of these options are viable. Other possibilities can include: move to a less expensive home, receive an inheritance or change your job to one that pays more.

5) C. $25,655 Even a small amount of money can quickly grow over time. This means it is never too late to start saving money now for your retirement.

6) A. All providers are eligible to set up and contribute to a SIMPLE IRA
 (regardless of your income). You can set aside up to $12,000 of your profit into this tax-deferred IRA (2013 limits). You can contribute an extra $2,500 if you are age 50 or older. The deadline for establishing a SIMPLE IRA is September 30th. Single providers are eligible to contribute to a Roth IRA if their profit is less than $112,000; married providers can contribute if their family's adjusted gross income is less than $173,000. You can contribute a maximum of $5,500 per person to a Roth IRA in 2013. If you are age 50 or older you can contribute an extra $1,000. You can set up and contribute to a Roth IRA before April 15.

7) A. Index investing means you are investing in a fund that identifies specific investments and then holds onto them indefinitely. For example, an S&P Index Fund invests and holds onto the 500 largest U.S. companies that comprise the S&P 500. Active investing is when the manager of a fund buys and sells various investments throughout the year. For example, the XYZ Fund might consist of investments in thirty different companies at the start of the year, but the manager could buy stock in ten other companies during the year and sell the investments of seven other companies. A passive investing strategy will result in lower management fees because of lower transaction costs and taxes. Therefore, most index funds will beat the returns of active managed funds over time.

Score yourself!
0 correct - Time to start paying attention to your retirement planning!
1 - 3 correct - Good start!
4- 6 correct - Excellect!
7 correct - You are a master!
 

Image credit: www.ifa-fiv.org

For more information see my book Family Child Care Money Management and Retirement Guide

www.tomcopelandblog.com